Projet de loi 24 – 3% à 5%
CARTES DE CRÉDIT – QUEL EST L’IMPACT POUR MOI ?
EST-CE QUE JE SUIS CONCERNÉ ?
- Impact sur une dette de carte de crédit de 1000$
- Le paiement minimum mensuel passera de 30$ Ã 50$
- Pour garder le même paiement de 30$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 600$.
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- Impact sur une dette de carte de crédit de 5000$
- Le paiement minimum mensuel passera de 150$ Ã 250$
- Pour garder le même paiement de 150$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 3000$.
- Impact sur une dette de carte de crédit de 10,000$
- Le paiement minimum mensuel passera de 300$ Ã 500$
- Pour garder le même paiement de 300$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 6000$.
Présentement, la Caisse populaire Desjardins est déjà passé à l’acte et depuis octobre, le pourcentage minimum à payer chaque mois sur le solde de la carte de crédit est passé à 5%. Ce qui est une bonne chose mais embêtant si nos soldes sont élevés. Cette mesure a été annoncée en mars 2011. Les clients de Desjardins ont donc eu 6 mois pour se préparer. Voir le lien ci-dessous.
Pour les autres, vous vous dites « Youpi ! »Â ou « Fiou ! » car vous êtes avec une autre banque MAIS ce n’est qu’une question de temps. Les organismes de consommation s’inquiètent du haut niveau d’endettement et font pression pour que ce 5% devienne en vigueur avec toutes les institutions offrant des cartes de crédit.
De plus, il est possible que sur votre carte de crédit, vous ne payiez même pas le minimum de 3%. J’ai des clients qui payaient du 1.5% et du 2,1% sur leurs cartes de crédit, c’est dire qu’ils paient à peine les intérêts et qu’ils ne paieront jamais cette dette s’ils effectuent à chaque mois seulement le paiement minimum demandé.
Selon moi, j’espère que le gouvernement va aller dans ce sens, ce projet de loi 24 pourrait être appliqué sur 2 ans ou même 3 car plusieurs banques ne sont même pas à 3%. Donc, la première année, obligation de facturer 3% pour uniformiser chez tous les émetteurs de cartes de crédit. La deuxième année, le taux minimum passerait à 4% et la troisième année, le taux pourrait passer à 5%. Cela permettrait aux gens qui sont endettés de redresser leur situation et les gens « surendettés » d’éviter d’avoir à faire face à la décision de faire faillite ou non.
Dans la réalité, vous arrivez tout juste à effectuer vos paiements minimums mensuels actuels – Que ferez-vous lorsque vous serez touché par cette augmentation de 3% à 5% ?
Il faut agir vite et avant que le projet de loi 24 entre en vigueur.
Bien sûr, il y a les demandes de prêt qu’on peut faire si on a encore la capacité de d’emprunter.
Il faut absolument RÉDUIRE VOS DÉPENSES et/ou AUGMENTER VOS REVENUS. Il faut commencer TOUT DE SUITE à faire un paiement additionnel pour réduire le solde sur vos cartes de crédit en commençant par la plus coûteuse. Exemple : si vous avez une carte à 19,9 % et une à 11,9 %, vous devez réduire le solde de la carte à 19,9 % en premier. Il y a certaines situations où on peut faire différend. Il faut alors analyser la situation et agir de façon à ce que cela soit le plus avantageux pour vous.
Avant que cette nouvelle loi entre en vigueur ou que d’autres banques décident d’emboîter le pas, il est aussi possible de demander à votre émetteur de carte de crédit (vous appelez le département de crédit de la carte de crédit) de convertir votre carte à haut taux d’intérêt à une carte à taux réduit. Inconvénients : avec les cartes à taux réduit, habituellement, on a des frais annuels et on perd le privilège des points. Mais à long terme, cela vaut la peine.
Si vous avez des points d’accumulés sur votre carte, vous pouvez les dépenser avant de convertir cette carte sinon vous les perdrez. Selon les cartes que vous possédez, il y a peut-être une possibilité de transférer les points sur une autre carte. C’est à vous de poser les questions à votre émetteur de carte de crédit.
Il est possible que l’émetteur de votre carte de crédit refuse de convertir la carte si votre limite de crédit est dépassée ou presque maximisée. Donc, il faut diminuer le solde de cette carte avant de faire la demande.
C’est peut-être le bon moment pour vous d’analyser votre situation financière de façon globale et de consolider vos dettes en utilisant une marge de crédit personnelle, une marge de crédit hypothécaire ou votre hypothèque. Si vous allez dans ce sens, il faut mettre en place un plan de remboursement de cette dette afin de ne pas vous retrouver dans la même situation dans un ou deux ans. D’autres solutions peuvent aussi être envisagées.
Cette nouvelle loi va permettre aux emprunteurs de rembourser plus rapidement leur dette, ce qui est une bonne chose. Une dette de carte de crédit de 1000$ à 19,9% avec un paiement minimum mensuel à 3% prendra 10 ans et 11 mois à rembourser. Voici le lien pour calculer le temps de remboursement si vous décidez d’augmenter tout de suite légèrement vos paiements mensuels : http://www.fcac-acfc.gc.ca/iTools-iOutils/CreditCardCalculator-fra.aspx
Ce texte peut être modifié au fur et à mesure que la situation évoluera. Vous pouvez aussi laisser un commentaire suite à la lecture de cet article. Votre adresse courriel ne sera pas publiée. Vos commentaires sont les bienvenus.
Voici les liens pour deux articles parus en 2011Â :
http://argent.canoe.ca/lca/affaires/quebec/archives/2011/03/20110328-083303.html
Carole Grenier – Experte budgétaire
CONSEILS BUDGET
www.conseils-budget.com
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