Pour faire un budget personnel ou familial, on peut utiliser une feuille de papier ou un tableau Excel.

Dans ce tableau, on doit énumérer :

• - Les revenus
• - Les dépenses
• - Les liquidités (ce qui reste)

Consultations privées                  Conférences et ateliers budgétaires

Voici un petit tableau par semaine qui peut vous aider à décrire cette liste.

Cette grille budgétaire vous aide à voir :

• - le mois où vous êtes rendu
• - la date de début de chaque semaine (votre semaine peut débuter par un jeudi, si vous êtes payé le jeudi)
• - à quelle date vous serez payé
• - à quelle date vous devrez faire vos paiements
• - ce qui restera après avoir fait tous les paiements (dernière ligne)

Si vous utilisez une feuille de papier, vous devrez soustraire les dépenses des revenus pour savoir ce qui reste.

Si vous utilisez un chiffrier Excel, vous pouvez insérer :

• - une formule d’addition pour connaître le total des revenus s’il y en a plusieurs
• - une formule d’addition pour connaître le total des dépenses
• - une formule de soustraction pour connaître ce qui reste sur la dernière ligne (Revenus moins Dépenses)

Si vous avez besoin de plus d’informations, cliquez ici pour connaître les dates de mes prochains ateliers et conférences. Si vous trouvez l’idée intéressante, vous pouvez en parler avec votre employeur. Je donne des conférences en milieu de travail sur l’heure du lunch.

Compléter cette grille budgétaire n’est pas tout. Il faut aussi apprendre à gérer le budget, à répartir ce qu’il faut dans les comptes de banque pour que l’argent soit au bon endroit au bon moment. On apprend pas à l’école à organiser un budget. Je donne régulièrement des conférences à Laval ou aux alentours. Ces conférences sont une initiation au budget et il y a aussi des ateliers pour apprendre à gérer le budget et les comptes de banque. Vous trouverez plus d’informations sous l’onglet « Calendrier ».

CARTES DE CRÉDIT – QUEL EST L’IMPACT POUR MOI ?

EST-CE QUE JE SUIS CONCERNÉ ?

• Impact sur une dette de carte de crédit de 1000$
• Le paiement minimum mensuel passera de 30$ à 50$
• Pour garder le même paiement de 30$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 600$.

Consultations privées                   Conférences et ateliers budgétaires

• Impact sur une dette de carte de crédit de 5000$
• Le paiement minimum mensuel passera de 150$ à 250$
• Pour garder le même paiement de 150$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 3000$.

• Impact sur une dette de carte de crédit de 10,000$
• Le paiement minimum mensuel passera de 300$ à 500$
• Pour garder le même paiement de 300$ par mois, il faudrait diminuer le solde à 6000$.

Présentement, la Caisse populaire Desjardins est déjà passé à l’acte et depuis octobre, le pourcentage minimum à payer chaque mois sur le solde de la carte de crédit est passé à 5%. Ce qui est une bonne chose mais embêtant si nos soldes sont élevés. Cette mesure a été annoncée en mars 2011. Les clients de Desjardins ont donc eu 6 mois pour se préparer. Voir le lien ci-dessous.

Pour les autres, vous vous dites « Youpi ! »Â  ou « Fiou ! » car vous êtes avec une autre banque MAIS ce n’est qu’une question de temps. Les organismes de consommation s’inquiètent du haut niveau d’endettement et font pression pour que ce 5% devienne en vigueur avec toutes les institutions offrant des cartes de crédit.

De plus, il est possible que sur votre carte de crédit, vous ne payiez même pas le minimum de 3%. J’ai des clients qui payaient du 1.5% et du 2,1% sur leurs cartes de crédit, c’est dire qu’ils paient à peine les intérêts et qu’ils ne paieront jamais cette dette s’ils effectuent à chaque mois seulement le paiement minimum demandé.

Selon moi, j’espère que le gouvernement va aller dans ce sens, ce projet de loi 24 pourrait être appliqué sur 2 ans ou même 3 car plusieurs banques ne sont même pas à 3%. Donc, la première année, obligation de facturer 3% pour uniformiser chez tous les émetteurs de cartes de crédit. La deuxième année, le taux minimum passerait à 4% et la troisième année, le taux pourrait passer à 5%. Cela permettrait aux gens qui sont endettés de redresser leur situation et les gens « surendettés » d’éviter d’avoir à faire face à la décision de faire faillite ou non.

Dans la réalité, vous arrivez tout juste à effectuer vos paiements minimums mensuels actuels – Que ferez-vous lorsque vous serez touché par cette augmentation de 3% à 5% ?

Il faut agir vite et avant que le projet de loi 24 entre en vigueur.

Bien sûr, il y a les demandes de prêt qu’on peut faire si on a encore la capacité de d’emprunter.

Il faut absolument RÉDUIRE VOS DÉPENSES et/ou AUGMENTER VOS REVENUS. Il faut commencer TOUT DE SUITE à faire un paiement additionnel pour réduire le solde sur vos cartes de crédit en commençant par la plus coûteuse. Exemple : si vous avez une carte à 19,9 % et une à 11,9 %, vous devez réduire le solde de la carte à 19,9 % en premier. Il y a certaines situations où on peut faire différend. Il faut alors analyser la situation et agir de façon à ce que cela soit le plus avantageux pour vous.

Avant que cette nouvelle loi entre en vigueur ou que d’autres banques décident d’emboîter le pas, il est aussi possible de demander à votre émetteur de carte de crédit (vous appelez le département de crédit de la carte de crédit) de convertir votre carte à haut taux d’intérêt à une carte à taux réduit. Inconvénients : avec les cartes à taux réduit, habituellement, on a des frais annuels et on perd le privilège des points. Mais à long terme, cela vaut la peine.

Si vous avez des points d’accumulés sur votre carte, vous pouvez les dépenser avant de convertir cette carte sinon vous les perdrez. Selon les cartes que vous possédez, il y a peut-être une possibilité de transférer les points sur une autre carte. C’est à vous de poser les questions à votre émetteur de carte de crédit.

Il est possible que l’émetteur de votre carte de crédit refuse de convertir la carte si votre limite de crédit est dépassée ou presque maximisée. Donc, il faut diminuer le solde de cette carte avant de faire la demande.

C’est peut-être le bon moment pour vous d’analyser votre situation financière de façon globale et de consolider vos dettes en utilisant une marge de crédit personnelle, une marge de crédit hypothécaire ou votre hypothèque. Si vous allez dans ce sens, il faut mettre en place un plan de remboursement de cette dette afin de ne pas vous retrouver dans la même situation dans un ou deux ans. D’autres solutions peuvent aussi être envisagées.

Cette nouvelle loi va permettre aux emprunteurs de rembourser plus rapidement leur dette, ce qui est une bonne chose. Une dette de carte de crédit de 1000$ à 19,9% avec un paiement minimum mensuel à 3% prendra 10 ans et 11 mois à rembourser. Voici le lien pour calculer le temps de remboursement si vous décidez d’augmenter tout de suite légèrement vos paiements mensuels : http://www.fcac-acfc.gc.ca/iTools-iOutils/CreditCardCalculator-fra.aspx

Ce texte peut être modifié au fur et à mesure que la situation évoluera. Vous pouvez aussi laisser un commentaire suite à la lecture de cet article. Votre adresse courriel ne sera pas publiée. Vos commentaires sont les bienvenus.

Voici les liens pour deux articles parus en 2011 :

http://lapresseaffaires.cyberpresse.ca/finances-personnelles/bons-comptes/201111/04/01-4464641-carte-de-credit-trop-cest-comme-pas-assez.php

http://argent.canoe.ca/lca/affaires/quebec/archives/2011/03/20110328-083303.html

Carole Grenier – Experte budgétaire
CONSEILS BUDGET
www.conseils-budget.com
450 962 4188
Un budget – Un outil simple et efficace
pour se placer et se maintenir en mode « POSITIF ».

Des trucs pour respecter son budget – Il y en a qui vous sont communiqués tous les jours dans les médias, télé, journaux, magazines, les amis proches, la famille. Pourquoi n’arrivons-nous pas à respecter notre budget ? Les chiffres sont là, l’argent est là mais il n’en reste jamais assez ??? (Lire la suite…)

• √     Vous n’en pouvez plus.
  
• √     Vous constatez que vous avez perdu le contrôle dans la gestion de vos revenus et dépenses.
• √     Vos dépenses et remboursement de factures sont plus élevés que votre salaire net.
  

Dois-je faire faillite ?

Avant de prendre cette décision, vous devez absolument faire votre budget pour voir votre situation clairement et accepter la réalité, soit faire une liste des vos revenus et dépenses (cela inclut aussi le paiement de toutes vos factures).

Par contre, votre budget doit tenir compte également des dépenses qui n’arrivent qu’une fois l’an telles permis de conduire, immatriculations, certaines de vos assurances payables annuellement, taxes municipales et scolaires, …

Pour ne pas les oublier, il y a une façon simple de le faire. Il faut préparer une liste avec toutes vos dépenses en indiquant dans quel mois il faut payer cette dépense. Ensuite, vous les mettez en ordre chronologique, soit en mettant celles à payer en janvier en premier, ensuite celles à payer en février et ainsi de suite. Ces montants ne doivent pas être oubliés en faisant votre budget, soit ce que vous avez à payer à tous les mois.

Dans votre budget, vous devez regrouper dans une section tous les paiements mensuels que vous faites pour rembourser des dettes, des emprunts, des marges de crédit, des cartes de crédit, des arrérrages. Et vous additionnez tous ces paiements mensuels. Vous devez comparez ce montant total que vous mettez sur ces dettes et vous comparez avec votre revenu.

Vous en reste-t-il pour manger et vous rendre au travail ?

Si vous n’arrivez pas à faire votre budget car vous vous sentez dépassé ou déprimé par la situation, je peux vous aider à le préparer. Il peut y avoir aussi des solutions que je peux vous apporter afin de réduire la pression et possiblement éviter l’obligation de faire faillite. Contactez-moi pour plus d’informations.

Sur les sites internet des bureaux de syndic, vous pouvez trouver l’information dont vous avez besoin pour comprendre les différences et les impacts des différents services qu’ils vous proposent.

Cliquez ici pour la liste des syndics dans votre région.

Cliquez ici pour le lien pour Revenu Qu̩bec РFaillite.

On vient de prendre la décision de divorcer, on informe notre conjoint et on part la machine du divorce. LES ENFANTS !!! Que vous soyez mariés ou conjoints de fait, vous avez accès à une médiation pour les enfants, soit 6 heures de consultation gratuites qui incluent une séance d’information avec un médiateur accrédité … Cliquez ici pour info – Québec .  

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Faites-vous partie de ces gens qui ne possèdent aucune notion budgétaire ou qui n’ont aucun intérêt pour la chose ? Vous n’avez pas suivi de cours de comptabilité pendant vos études. Vous n’avez pas suivi de cours d’Économie familiale au secondaire. Eh bien, vous n’êtes pas le seul ou la seule. Les sondages démontrent clairement que les gens s’endettent et se surendettent et ce, sans probablement réaliser l’impact au bout du compte. Il y a sûrement une raison pourquoi on en arrive là. (Lire la suite…)